Schválení osobní půjčky nezávisí pouze na částce nebo RPSN. Lender musí ověřit.
Tento proces se nazývá posouzení bonity a probíhá pomocí dokumentů, záznamů a kontroly vašeho finančního chování.
Co banka prověřuje při posouzení vaší schopnosti
Když podáte žádost o osobní půjčku online, lender se nejdříve podívá na váš příjem a existující závazky.
Cílem je zjistit, kolik peněz vám měsíčně zbude na novou splátku bez rizika, že si nebudete moci přičíst náklady na jídlo, byt či energie.
Příjem musí být doložitelný. Nejčastěji lender přijímá výpisy ze mzdy, výměry důchodu, výkazy podnikání nebo smlouvy o pronájmu.
Pokud pracujete na dohodu, budete muset předložit její kopii a prokázat, že je dlouhodobá a stabilní. Některé lendry také ověřují údaje přimo u zaměstnavatele nebo sociální pojišťovny.
Právě přesná výše příjmu rozhoduje o tom, jakou částku vám lender nabídne.
Pokud máte nižší příjem, maximum bude nižší; pokud si později nebudou brát dovolené či dostanete výpověď, schválená výše může být vyšší, než si můžete dovolit.
Stávající závazky a registr dlužníků
Zamlčené dluhy jsou jedním z největších problémů při schválení.
Lender používá registr dlužníků a banka si také ověří, zda máte nesplacené půjčky, úvěry na auto nebo domácnost, zpoždění na kartách či u operátorů. Všechny tyto závazky se sčítají a odečítají se od vašeho příjmu.
Pokud máte třeba tři menší půjčky po 2 000 Kč a auto na leasing po 5 000 Kč, lender vám při příjmu 40 000 Kč měsíčně nabídne užší limit než člověku bez závazků.
Registr dlužníků není veřejný, ale každá banka a lender si ho může zkontrolovat se svolením (které dáváte v žádosti).
Je proto užitečné si předem ověřit, zda v registru nejste zapsáni omylem nebo zda nejste v prodlení s čímkoliv.
Někdy stačí splátka po lhůtě, aby vás do registru zapsali; jindy se vymaží až měsíce po splacení. Před podáním žádosti si to proto ujasněte.
Věk, bydliště a platební chování
Lender kontroluje také věk a trvalý pobyt. Musíte být starší 18 let a mít českou adresu nebo pobyt v EU.
Některé nabídky vyžadují, abyste měli minimálně 25 nebo 30 let; jiné mají horní věkový limit (například 70 let). Tyto podmínky jsou součástí smlouvy a liší se podle poskytovatele.
Druhá věc je platební chování. Pokud máte dlouhodobě zpoždění nebo jste podepsáni ve výpisu nemovité věci, lender vás může posoudit jako rizikovějšího.
Naopak dlouhodobě bezproblémový účet bez nesplácených faktur zvyšuje vaši kredibilitu.
Bankovní účet a ověření dokladů
Osobní půjčka se vždy posílá na bankovní účet na vaše jméno. Lender chce mít důkaz, že účet patří vám a že jej aktivně používáte.
Někdy postačí snímek účtu; jindy chce lender vidět výpisky za poslední měsíc, aby ověřil příjem a běžné výdaje.
Žádost také vyžaduje:
- Platný doklad – občanský průkaz, pas nebo řidičský průkaz, aby si lender ověřil vaši totožnost
- Potvrzení příjmu – výměr mzdy, potvrzení od zaměstnavatele nebo důchodu; některé lendry akceptují i výpisy z účtu
- Adresu – obvykle ověřenou dokladem; pokud jste se nedávno přestěhovali, budete muset předložit například nájemní smlouvu
- Kontakt – telefonní číslo a e-mail, aby vás lender mohl kontaktovat během posouzení
- Souhlas se zpracováním dat – bez něj se nebude moci váš případ řešit ani se nebudou smět ověřovat údaje u třetích stran
Čím lépe připravené dokumenty máte, tím rychleji se vaše žádost zpracuje. Občas se stává, že lender požaduje další doklad nebo vysvětlení; pokud mu jej dodáte včas, zpoždění bude minimální.
Jak se počítá vaše vypůjčovací kapacita
Lender používá jednoduchou logiku: příjem mínus zákonem chráněné minimum mínus stávající splátky = dostupná kapacita.
Zákonem chráněný příjem je částka, kterou si lender nemůže nechat, pokud byste skončili v exekuci. V Česku se jedná zhruba o 6 000 až 8 000 Kč měsíčně (záleží na situaci).
Kdybyste měli příjem 35 000 Kč a stávající splátky 8 000 Kč, lender by vám mohl nabídnout maximum s novou splátkou kolem 10 000 Kč (aby zbývalo kolem 11 000 Kč na ostatní výdaje).
Přesný výpočet se liší podle poskytovatele, ale princip je stejný.
Není tedy pravda, že vám lender nabídne libovolnou částku. Nabídnuta částka závisí čistě na vašem příjmu a stávajících závazcích.
Pokud si žádáte více, než vám povolí limit, žádost se zamítne nebo vám bude nabídnuta menší částka.
Doba a průběh posouzení
Posouzení online trvá obvykle 1 až 5 pracovních dnů. Během té doby lender ověří vaše údaje, zkontroluje registr dlužníků, ověří si příjem u zaměstnavatele či sociální pojišťovny a rozhodne, zda vás schválí.
Jsou-li všechny údaje úplné a jasné, výsledek se vám sdělí rychleji.
V některých případech lender požaduje posouzení bonity jednoho z rodičů, životního partnera nebo člena domácnosti.
Pokud nemáte dostatečný příjem sami, lender se může podívat i na jejich příjmy (pokud souhlasíte). To ale znamená, že se změní podmínky schválení a odpovědnost za splácení.
Nikdy se rozhodnutí neodkládá bez důvodu. Pokud vám trvá déle, radzí si ověřit, zda lender nemá další otázky či zda nejste v seznamu zamítnutých (třeba kvůli chybějícímu dokladu).
Jak se připravit na schválení
Prvním krokem je ověřit si svůj příjem a výdaje. Vezměte si papír a vypište si měsíční příjmy a všechny pevné výdaje (nájemné, pojistka, energie, telefon, existující splátky).
Rozdíl vám ukazuje, kolik si můžete dovolit na novou splátku bez rizika.
Druhý krok je kontrola registru dlužníků. Pokud máte přístup (co si ověřit sami), podívejte se, zda nejste zapsáni. Pokud ano, zjistěte důvod a snažte se to vyřešit předtím, než si žádáte.
Třetí krok je sběr dokladů. Připravte si kopie občanského průkazu, poslední výpis z mzdy či důchodu a bankovní účet.
Máte-li smlouvu o práci, připravte si i tu. Čím více máte dokladů předem, tím méně se pak vrací na doplnění.
Čtvrtý krok je výběr správného lenderu. Různí poskytovatelé mají různé požadavky. Někdo chce minimálně 18 000 Kč měsíčního příjmu; jiný 25 000 Kč.
Pokud si žádáte u toho, který váš příjem bude schvalovat, máte větší šanci na schválení bez zbytečných dotazů.
Pátý krok je poctivost v žádosti. Když si nebudete poctivo a úplně vyplňovat data, lender se to dozví během ověřování.
To vede ke zpoždění nebo zamítnutí. Lepší je napsat pravdu a být schválen se správnými údaji než se pokusit podvodem a skončit se zamítnutím.
Co se stane, když vás zamítnou
Pokud vás lender zamítne, obvykle vám to sdělí písemně s důvodem (například „nedostatečný příjem“ nebo „záznamy v registru“).
Zamítnutí zůstává záznam; když si podáte žádost u jiného lenderu, mohou si to ověřit (právě proto se několika žádostmi za sebou zbytečně poškozuje váš rating).
Pokud jste zamítnutí, máte čas. Můžete si sehnat další příjmy (přidat si přivýdělek), splatit něco z existujících závazků nebo počkat pár měsíců, až se vám příjem stabilizuje. Pak si zažádáte znovu s lepšími podmínkami.
Nejlepší strategie je podání jediné promyšlené žádosti s úplnými údaji a u lenderu, který vaši profil bere. Zbytečné žádosti jen poškozují rating a snižují šanci na schválení jinde.
Bezpečnost a důvěra v posouzení
Posouzení schopnosti splácet není pouze byrokracie. Je to ochrana pro vás. Lender, který vás důkladně prověří, se ujistí, že si půjčku reálně můžete dovolit.
Pokud by vám schválil půjčku bez kontroly a vy byste pak nezvládli splácet, skončili byste v dluhové pasti.
Proto se vyplatí lenderům věřit, když jsou pečliví. Seriózní poskytovatel vám bude klást otázky, bude chtít doklady a bude vás ověřovat. To znamená, že jste v dobrých rukou.
Naopak pozor na lendery, kteří slibují schválení bez posouzení, bez dokladů nebo s jistotou hned zítra.
To nejsou lendery, ale podvodníci nebo lendery s velmi vysokými sazbami, kterými se vykrývá riziko. Vždy si ověřte, kdo půjčuje, a nesnažte se obejít standardní kontrolu.