Osobní půjčka bez zajištění je často odmítnuta právě proto, že poskytovatel nemá možnost si pojistit své peníze zástavou nemovitosti nebo jiného majetku.
Proto se zaměřuje výhradně na vaši bonitnost, příjmy a schopnost splácet. Když pochopíte, na co si banky dávají pozor, značně zvýšíte šanci na schválení.
Nejčastější důvody zamítnutí osobní půjčky bez zajištění
Když si podáte žádost o osobní půjčku bez zajištění, poskytovatel prochází několika klíčovými kontrolami. Pokud v některé z nich neuspějete, žádost skončí zamítnutím. Důvody se ale často opakují a jsou předvídatelné.
Jedním z hlavních důvodů je nepřesné nebo neúplné vyplnění údajů. Když si uvedete chybný příjem, zapomenete na nějaký existující úvěr nebo neuvedete všechny měsíční výdaje, poskytovatel si v systému všimne nesrovnalostí.
Tahle chyba se děje velmi často, protože si lidé myslí, že malý rozdíl nebude vadit. Opak je pravdou.
Druhým velkým problémem je příliš vysoká požadovaná splátka ve vztahu k vašim příjmům.
Pokud chcete půjčit 300 tisíc korun na dva roky a máte čistý příjem 25 tisíc měsíčně, splátka přesáhne 12 tisíc plus poplatky. To často znamená, že nebude dost prostoru na běžné výdaje, a poskytovatel vás odmítne.
Negativní platební historií se míní především prodlení se splátkami starších půjček, dluhy vůči státu nebo záznamy o insolvenci.
Existuje sice možnost takové půjčky získat, ale s vyšší sazbou nebo dokonce jen u specialistů na problematické klienty. Běžné banky vás v takové situaci bez váhání zamítnou.
- Neúplné nebo nepravdivé údaje o příjmech a výdajích
- Skrytý existující úvěr, leasing nebo placená smlouva
- Splátka neodpovídající reálnému rozpočtu domácnosti
- Nedostatečná doba v zaměstnání nebo nestabilní př ívod peněz
- Záznamy v rejstříku nesolventních osob nebo prodlení v poslední době
- Příliš nízký příjem pro požadovanou výši půjčky
Jak se kontroluje příjem a stabilita zaměstnání
Poskytovatelé dnes již neakceptují přibližné údaje o příjmu. Vyžadují výpisy z účtu za poslední tři měsíce, posudek od zaměstnavatele nebo daňové přiznání.
Kontrolují také, jak dlouho jste v zaměstnání. Pokud jste změnili práci teprve před čtyřmi měsíci, může to být důvod ke zpřísnění podmínek nebo zamítnutí.
Dělníci a pracovníci na dohodu jsou pro banky rizikařšší skupinou, byť to není pravidlem. Důležitá je jednak délka práce u stejného zaměstnavatele a jednak její charakter.
Pokud máte smlouvu bez určitého času, ale pracujete tam pět let, šance na schválení jsou vyšší. Pokud jste si otevřeli živnost teprve nedávno, banka bude opatrnější.
Zvlášť pro OSVČ a podnikatele platí, že si banka vyžaduje účetní závěrku a daňové přiznání. Zde se hledí zejména na, zda je příjem dlouhodobě stabilní nebo kolísá.
Pokud máte velmi dobrý rok, ale loňský rok byl slabý, banka může počítat s průměrem a nabídnout nižší částku.
Dělinkový příjem, penze nebo sociální dávky se počítají normálně, ale u důchodců si banka ověřuje zdravotní stav a životní expectanci. To zní tvrdě, ale je to součást jejich rizikového posouzení.
Poměr splátky k příjmu — klíč ke schválení
Banky a nebankovní společnosti mají tzv. pravidlo poměru splátky k čistému příjmu. U osobní půjčky bez zajištění se obvykle počítá, že splátka nesmí překročit 30 až 45 procent vašeho měsíčního čistého příjmu.
To znamená, že pokud máte příjem 40 tisíc korun měsíčně, maximální splátka by měla být někde mezi 12 až 18 tisíc korun.
Řada bank v poslední době zpřísňuje toto pravidlo a počítá se všemi existujícími závazky dohromady.
Pokud máte hypotéku, leasing na auto a novu splátku půjčky, jejich součet se porovnává s příjmem. Když je součet příliš vysoký, další půjčka se nepřijme.
To je důvod, proč se vyplatí nejdříve splatit nějaký starší úvěr a teprve pak si žádat nový. Tím se vám oswobodí místo v rozpočtu a zlepší se poměr.
Některé osoby si z tohoto důvodu nejdříve vezmou konsolidační půjčku, která sjednocuje více starších dluhů do jedné nižší splátky.
Kontrola stávajících závazků a dluhů
Když si podáte žádost, banka si automaticky stáhne informaci z Centrálního registru dluhů, který spravuje Česká spořitelna jménem všech bank.
Vidí tam všechny úvěry, půjčky, leasingy, které máte nebo měli. Pokud je tam něco, co jste zapomněli uvést, poskytovatel to okamžitě zjistí a bude mít důvod žádost zamítnout.
Stejně tak si banka stáhne údaje ze Sollequid (později Solaris) nebo obdobného systému, kde jsou evidencovány prodlení a problémy se splácením.
I velmi staré prodlení z let minulých může negativně ovlivnit vaši šanci, i když ho už částečně splatil.
Pokud jste v rejstříku nesolventních osob nebo máte započatý konkurs, osobní půjčka bez zajištění bude pro vás velmi obtížně dostupná.
Existují sice nebankovní společnosti, které půjčují i takto postižených osobám, ale sazbou to bude velmi drahé a podmínky obvykle horší.
| Typ záznamu | Vliv na schválení | Možné řešení |
|---|---|---|
| Prodlení v minulosti | Může snížit šanci | Splacení, čekání na vymazání |
| Aktivní soudní spor o dluh | Velmi negativní | Vyřešit spor před žádostí |
| Záznam v insolvenci | Prakticky znemožňuje | Čekat na vypršení zápisu |
| Více půjček najednou | Zvyšuje riziko | Splaťovat starší úvěry |
Kdy je splátka příliš vysoká — skutečná čísla
Dejme si konkrétní příklad. Máte čistý příjem 35 tisíc korun měsíčně. Už máte hypotéku s splátkou 8 tisíc korun a leasing na auto za 3 tisíc.
To dohromady 11 tisíc. Zbývá vám 24 tisíc na všechny zbylé výdaje, jídlo, léčiva, pojistky a podobně.
Když si teď požádáte o osobní půjčku s splátkou 6 tisíc měsíčně, banka bude dlouhodobě skeptická. Součet všech vašich závazků bude 17 tisíc, což je 48 procent příjmu.
To přesahuje limit. Navíc se mezi 24 tisíci, které zbývají, musí vejít všechny ostatní výdaje domácnosti. To obvykle není možné bez deficitu.
Správný postup by byl si požádat o nižší částku s nižší splátkou — třeba 2 až 3 tisíc měsíčně. Pak by to mělo projít. Nebo si nejdříve sjednoťte staré dluhy do jedné splátky pomocí konsolidace.
Důvod zamítnutí: skrytí věřitelé a neúplné údaje
Velmi často se stává, že si lidé zapomenou nebo vědomě nenahlásí, že mají ještě dalšího věřitele.
Třeba koupi na splátky v kamenném obchodě, půjčku od kamaráda, kterou chtějí splacené spíše v tichosti, nebo půjčku od nebankovní společnosti, která se moc nehlásá.
Když to banka při kontrole zjistí, žádost automaticky zamítne nebo nabídne horší podmínky.
Stejně tak může dojít k situaci, že si lidé nejsou jistí, jaké všechny měsíční výdaje mají. Zapomínají na pojistky, spolky, členské příspěvky, předplatné, pojistku domácnosti a podobně.
Když si pak banka sečte pouze základní náklady (elektrika, voda, plyn, jídlo) a porovná to s požadovanou splátkou, může se ukázat, že údaje nesedí.
Správný postup proto je si den nebo dva předem projít svůj účet a vypsat si všechny opakující se výdaje.
Pak si je sečtěte a ověřte, kolik vám měsíčně zbývá. Teprve pak si můžete realisticky spočítat, jakou splátku půjčky zvládnete.
Problém s více najednou podanými žádostmi
Když si člověk není jistý, často si podá žádost u více bank nebo poskytovatelů najednou. Myslí si, že kdyby ho jeden zamítne, třeba ho vezme druhý. Je to sice pochopitelné, ale jde o vážnou chybu.
Každá kontrola příjmů a údajů se totiž zaznamenává v registrech.
Pokud si podáte tři žádosti v jeden den, všichni poskytovatelé to vidí v režimu a mohou si myslet, že si peníze půjčujete na více místech současně. To signalizuje riziko a snižuje vaši důvěryhodnost.
Navíc, pokud některý z poskytovatelů žádost zamítne, ten zápis zůstane viditelný pro ostatní.
Čím je zamítnutí čerstvější, tím horší dojem to dělá dalším věřitelům.
Správný postup je si vybrat jednoho poskytovatele, podati žádost a vyčkat jeho odpovědi. Pokud vás zamítne, pak si můžete spustit další pokus, ale ne všechny zároveň.
Ověřování totožnosti a antifraudní kontroly
Moderní banky a nebankovní společnosti provádějí také základní antifraudní kontroly. Ověřují si, zda jste opravdu tou osobou, kterou tvrdíte.
K tomu vám mohou zavolat, poslat SMS kód, nebo vás požádají, abyste se identifikovali pomocí videokomunikace.
Pokud se na vás nelze skrze dohodnuté komunikační kanály dostat, nebo pokud údaje, které uváděte ústně, se neshodují s údaji psanými v žádosti, banka si to všimne.
To je důvod k zamítnutí, a to i v případě, že je váš příjem dostatečný a ostatní údaje jsou v pořádku.
Také se někdy stává, že adresa bydliště, kterou uveďete, se neshoduje s adresou v občanském průkazu nebo registru. Banky to berou jako signál potenciálního podvodu a žádost mohou zamítnout.
Co provedete dřív, než si podáte žádost
Pokud chcete zvýšit šanci na schválení osobní půjčky bez zajištění, máte několik konkrétních kroků:
- Ověřte si svou bonitnost — zkontrolujte si na webu České spořitelny nebo Experian, jaké záznamy o vás existují. Pokud je tam chyba, můžete ji nahlásit a požádat o opravu.
- Sepište si skutečný rozpočet — vezměte si všechny výpisy z posledních tří měsíců a napište si, jaké máte skutečně měsíční výdaje. Neberte odhady, vezměte konkrétní čísla.
- Ověřte si, jakou splátku opravdu zvládnete — když budete znát čisté příjmy a všechny výdaje, budete vědět, kolik měsíčně zbývá. To je váš bezpečný limit.
- Splatite, pokud je to možné, jeden starší dluh — pokud máte několik půjček a jednu z nich brzy splatíte, počkejte si, až ji splatíte, a teprve pak si žádejte novou.
Kdy banka obvykle bez váhání zamítá
Existují situace, kdy je zamítnutí téměř jisté.
Pokud jste v rejstříku nesolventních osob, v aktuálním konkurzu nebo máte soudní spor o rozsudek o zaplacení, běžná banka vám osobní půjčku bez zajištění nebude chtít poskytnout.
Rovněž pokud máte více než tři měsíce staré prodlení na nějaké splátce nebo dluhu, šance jsou velmi nízké.
Pokud máte zaměstnání v zahraničí bez českorepublikánské smlouvy a příjmu, nebo pokud jste bez oficiálního příjmu vůbec, téměř všechny banky vás zamítnou.
Také pokud si požádáte o částku, která je padesátkrát vyšší, než je váš měsíční příjem, banka bude skeptická bez ohledu na vaší historii. To by znamenalo splátku, která fyzicky nezůstane prostor na ostatní výdaje.
Jak si pořídit osobní půjčku bez zajištění se zamítnutí v pozadí
Pokud jste už jednou byli zamítnuti, nezdá se to jako návrat. Ale je možné se to naučit. Především si přečtěte důvod zamítnutí, který by měla banka sdělit.
Často je to konkrétní — příliš vysoká splátka, neúplné údaje, nebo nějaký záznam v registru.
Pokud je to vysoká splátka, zkuste si požádat o nižší částku nebo delší dobu splácení. Pokud jsou to neúplné údaje, připravte si všechno důkladně.
Pokud je to záznam v registru, proveďte kroky k jeho vymazání nebo vypršení, pokud to už není možné.
Čekejte alespoň měsíc či dva, než si znovu zažádáte. Během té doby si připravte všechny doklady, projděte si rozpočet a případně si splaťte nějaký starší dluh. Pak bude vaše druhá žádost mnohem silnější.
Existují také nebankovní poskytovatelé, kteří pracují s lidmi, kterým banky zamítly.
Jejich podmínky bývají horší a sazbou dražší, ale osobní půjčka bez zajištění se dá sehnat i s problematičtější historií. Vždy ale proveďte důkladné porovnání a čtěte si smlouvu pozorně.
Závěr: Zamítnutí lze předejít přípravou
Když pochopíte, na co si poskytovatelé dávají pozor, můžete se na to připravit. Nejčastější důvody zamítnutí osobní půjčky bez zajištění jsou lidské — nepřesné údaje, nerealistická splátka, nebo neznalost svých financí.
Pokud si vezměte čas na přípravu, sepíšete si skutečný rozpočet, ověříte si, co je v registru dluhů, a budete realističtí v tom, co si můžete půjčit, schválení bude mnohem pravděpodobnější.
Osobní půjčka bez zajištění není něco, co se musí zamítnout — je to jen otázka přípravy.
0 Comments